Hypothekendarlehen zur Finanzierung von Immobilien
Ein beliebtes Produkt zur Finanzierung von Immobilien ist die Hypothek. Diese besondere Darlehensform kommt nur bei Immobilien zum Einsatz und bietet gegenüber anderen Konstruktionen für den Darlehensnehmer und seinen Gläubiger Vorteile. Unterschieden werden Hypothekendarlehen in sogenannte endfällige Darlehen und Annuitätendarlehen. Bei der endfälligen Variante wird während der vereinbarten Finanzierungsdauer nur der Schuldzins fällig. Die Tilgung erfolgt am Ende der Vertragslaufzeit als einmalige Zahlung. Der notwendige Betrag wir auf einem separaten Konto als Lebensversicherungen, Sparplan oder Aktienfonds angesammelt. Die häufigere Ausführung für Hypotheken ist das sogenannte Annuitätendarlehen. Der Hauptunterschied zum konventionellen Kredit besteht in seiner kontinuierlich steigenden Tilgungsleistung bei identischer Monatsrate. Dabei sinkt der Zinsanteil ständig, weil jeder einzelne Tilgungsbeitrag auf die Darlehenssumme angerechnet wird.Ein Annuitätendarlehen wird für eine Darlehenssumme und eine anfängliche Tilgungsrate in Prozent abgeschlossen. Die Gesamtlaufzeit liegt üblicherweise bei etwa 30 Jahren und wird in mehrjährige Phasen eines garantiert unveränderten Schuldzinses aufgeteilt. Am Ende jeder Zinsfestschreibung wird eine Neuverhandlung für den Zinssatz durchgeführt und ein neuer Zeitraum der Zinsgarantie vereinbart. Das Hypothekendarlehen wird mit einer monatlich zu leistenden Rate, der Annuität, bedient. Die Rate besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Maßgeblich für die Höhe der Rate ist der 1. Vertragsmonat. Die Zinsen berechnen sich aus dem Nominalzinssatz und die Tilgung aus dem vereinbarten Tilgungssatz. Dieser Tilgungssatz hat nur Bedeutung für den 1. Vertragsmonat. Bei jeder eingehenden Rate sinkt die Darlehenssumme um den geleisteten Tilgungsbetrag. Damit sinkt für den Folgemonat der zu leistende Zinsanteil und der Tilgungsanteil erhöht sich um diesen Betrag. Somit bleibt die monatlich zu leistende Rate konstant, obwohl das Darlehen immer schneller getilgt wird.
Die Gesamtkosten eines Hypothekendarlehens als Annuitätendarlehen sind im Vergleich zu Ratenkrediten gering, da bei Ratenkrediten ständig Zinsen für die gesamte Darlehenssumme zu entrichten sind. Der Zinssatz für Hypothekendarlehen ist in der Regel günstig, da im Grundbuch eine erstklassige Absicherung des gewährten Darlehens für den Gläubiger gegeben ist. Für Darlehensnehmer bietet die konstant bleibende Rate eine solide Planungsgrundlage des Lebensunterhalts der Familie für mehrere Jahre. Ein Wechsel des finanzierenden Instituts ist am Ende jeder Zinsfestschreibungsperiode durch Umschuldung möglich. So wird dem Darlehensnehmer eine Nutzung der allgemeinen Wettbewerbslage auf dem Kapitalmarkt ermöglicht.